Learn

لماذا يجدر بك الاقتراض؟

لا تستطيع سوى قلة من الناس تسديد ثمن مشترياتها من المال الذي توفرّه، أما البقية فهم يستطيعون تحقيق ذلك عبر اللجوء إلى الاقتراض كأحد الخيارات المتاحة بناءً على خطة مالية مدروسة؛ حيث يمثّل الاقتراض صلة الوصل بين دخلك ومدخراتك من جهة، ونفقاتك من الجهة الأخرى.

وببساطة يمكن تعريف الاقتراض على أنه أخذ المال من مؤسسة ما مقابل التعهد بإعادة هذا المبلغ خلال فترة معيّنة من الزمن مع تسديد فائدة عنه. وتتضمن أي معاملة للإقراض طرفين، هما المقرض (أو البنك)، والمقترض (أو العميل)؛ حيث يتفق هذان الطرفان- من خلال عقد أو عبر قبول مشترك لمجموعة من الشروط والأحكام- على مبلغ القرض ونسبة الفائدة ومدة القرض. وتكون الفائدة التي يتقاضاها المقرض كرسم للإقراض عبارة عن نسبة مئوية من مبلغ القرض، وهي تتراوح تبعاً لنوع المنتج والبنك المانح.

ويتطلب اقتراض المال توافر ثلاثة عناصر رئيسية لدى المقترض: القدرة على السداد، والدخل المستقر، والالتزام.

 


 

طرق الاقتراض

كي يكون المرء مستعداً للاقتراض ومؤهلاً له على نحو جيّد، يجب عليه دراسة كافة جوانب هذه الموضوع والإلمام بها، بدءاً من معرفة آلية عمل الائتمان، ووصولاً إلى فهم خيارات الإقراض المتاحة وأيها الأنسب لتلبية الاحتياجات أو تحقيق الأهداف المرجوة.

#

القرض الشخصي

كما هو واضح من اسمه، فإن القرض الشخصي مخصص للاستعمال “الشخصي”، وهو عبارة عن مبلغ نقدي يمكن استخدامه لأي غرض (على العكس من القرض السكني أو قرض السيارة المخصصين لأغراض محددة). ويتم أخذ القروض الشخصية عادةً من أجل عمليات ترميم المنزل، أو ربما شراء أجهزة ومستلزمات منزلية، أو الحصول على مبلغ لتمويل الإجازات، أو تسديد نفقات الدراسات العليا، أو غير ذلك. ولا يتطلب الحصول على هذا القرض أي دفعة أولى، وتصل فترة السداد إلى 4 سنوات.

#

قرض السيارة

هو قرض يتم منحه لتمويل شراء سيارة أو مركبة. ويتم اعتبار السيارة المشتراة بمثابة ضمانة أو رهن لدى الجهة المقرضة إلى أن يتم تسديد القرض. وتتطلب هذه القروض تسديد دفعة أولى بما يعادل 20% تقريباً من قيمة السيارة، ويتم سدادها عموماً على مدى فترات أقصر من القروض السكنية، إذ تصل إلى 5 سنوات كحد أقصى. وتبلغ نسبة القرض إلى القيمة (أي نسبة المبلغ الممنوح إلى قيمة السيارة المشتراة) عادةً نحو 80%.

#

بطاقات الائتمان

تعتبر بطاقات الائتمان منتجاً اقتراضياً شائع الاستخدام وتتمتع بميزة إضافية تتمثل في قابلية استخدامها كوسيلة لسداد الدفعات، فهي عبارة عن بطاقة بلاستيكية يتم قبولها في مختلف أنحاء العالم من قبل المتاجر وغيرها من المؤسسات كأسلوب بديل عن طريقة تسديد الدفعات نقداً؛ حيث تصدر هذه البطاقات- التي تأخذ شكل شريحة بلاستيكية رقيقة- من قبل بنك أو مؤسسة مالية تسمح للشخص الذي تمت طباعة اسمه على البطاقة (حامل البطاقة) بإجراء المشتريات وفقاً لحد ائتماني يقرره البنك أو المؤسسة مسبقاً، وذلك دون الحاجة إلى تسديد ثمن المشتريات نقداً عند الشراء، وبالتالي فإنها تتيح أسهل طريقة لاتباع مفهوم “اشتر الآن، وادفع لاحقاً” عند الدفع في محلات السوبرماركت، والمتاجر الضخمة، والفنادق والمطاعم، والتذاكر الجوية/تذاكر القطارات، والفواتير الهاتفية وفواتير الخدمات العامّة، والرسوم المدرسية، وشراء الوقود، وغير ذلك. ويقوم البنك على أساس دوري (شهري في العادة) بإرسال بيان فاتورة لحامل البطاقة مشتملاً على قائمة بكافة المشتريات التي تم تنفيذها (أين ومتى تم إنفاق المبالغ) مع إيضاح “المبلغ المستحق” و”تاريخ الاستحقاق” الذي يجب على حامل البطاقة فيه تسديد الدفعة.

#

القرض السكني

يعتبر هذا القرض وسيلة فعّالة لمساعدتك على شراء منزل أحلامك. وينطوي عادةً على مبلغ ضخم، وبالتالي يتم تسديده على مدى فترة طويلة من الزمن (تصل عموماً إلى نحو 25 سنة) ويطالب البنك أو المقرض عادةً العميل بتسديد دفعة نقدية أولى تكون بمثابة ملكية أو التزام العميل، وتتراوح قيمتها عموماً من 20 إلى 25% من قيمة البيت المراد شراؤه. وتُعرَف نسبة مبلغ القرض إلى قيمة العقار المشترى باسم “نسبة القرض إلى القيمة”. ونظراً لضخامة المبالغ الممنوحة بموجب القروض السكنية، فإن هذا النوع من القروض يتطلب وجود “ضمانة” لحماية مصالح البنك، وهذه الضمانة هي البيت ذاته.

#

السحب على المكشوف

السحب على المكشوف هو تسهيل اقتراضي مرتبط بوجود حسابٍ جارً لدى البنك؛ حيث تم تصميم السحب على المكشوف كي يساعد على إدارة الاحتياجات الاقتراضية قصيرة الأمد عندما تريد دفع مبلغ معيّن (مثلاً عندما تريد شراء مواد أولية جديدة) قبل تحقيق أي إيرادات من المبيعات. ويعتبر هذا التسهيل نوعاً من رأس المال العامل، وقد يكون وسيلة ممتازة لتغطية متطلبات التدفقات النقدية قصيرة الأمد من أجل تلبية احتياجات غير مأخوذة في الحسبان. وتتسم السحوب على المكشوف بمرونتها، إذ تتيح الوصول إلى المال بشكل فوري، ويمكن استخدامها حال الحاجة إليها، إلى جانب انخفاض تكلفتها بما أن فائدتها تقتصر فقط على المبلغ الذي يتم اقتراضه.

#

قرض الأعمال

وهو عبارة عن مبلغ من المال يتم اقتراضه لفترة متفّق عليها مع جدول سداد متفّق عليه، علماً أن المبلغ الذي يتم تسديده يتوقف على حجم وفترة القرض وسعر الفائدة. ويعتبر هذا النوع من القروض خياراً أفضل من السحب على المكشوف بالنسبة للاحتياجات التمويلية الأطول أمداً.

 


 

القواعد الذهبية لاقتراض المال

1
تحديد الغاية بوضوح- لماذا قد تحتاج إلى الاقتراض؟

يساعدك الاقتراض على تحقيق أهداف مالية هامّة بالنسبة لك، وربما لم تكن لتستطيع بلوغها دون الحصول على قرض. على سبيل المثال، إذا أردت شراء بيت خاص بك، فإن القرض السكني بإمكانه مساعدتك في الحصول على التمويل اللازم للقيام بذلك. وعلى نحو مشابه، قد ترغب أيضاً باقتراض المال أو “الحصول على ائتمان” لتسديد تكاليف تتعلق بخططك الأخرى، مثل شراء سيارة، أو إرسال أطفالك لمواصلة دراستهم في الخارج، أو ربما لنفقات غير متوقعة مثل النفقات الطبية الطارئة. وأخيراً، يعتبر الاقتراض قراراً منطقياً في بعض الأحيان بما أنه يسمح لك باقتناء المشتريات وسداد النفقات دون الحاجة إلى تسديد دفعات مسبقة. لكن لا بد من ترتيب احتياجاتك حسب أولويتها كي تسحب القرض من أجل الاحتياجات الأكثر الأهمية، لهذا السبب عليك أن تطرح على نفسك الأسئلة التالية قبل الاقتراض: هل أحتاج هذا المنتج أو الخدمة لدرجة أن اقترض المال من أجله؟ هل هناك وسيلة أخرى لشراء هذا المنتج أو الحصول على هذه الخدمة دون الاستعانة بالاقتراض؟

2
انتقاء المنتج المناسب

تقدّم البنوك عادةً مجموعة من المنتجات التي تسمح لك بالاقتراض منطقياً بما يتوافق مع غايتك ويلبي احتياجاتك، لذلك يجب تحديد الحاجة/الغاية المرجوة من القرض بدقة ووضوح، ودراستها جيداً ومقارنتها مع المنتجات المتاحة. وقد يكون الجدول الزمني لسداد القرض عنصراً إرشادياً مهماً عند اتخاذ القرار، ولكن لا بد أولاً وأخيراً من تحديد الغاية المرجوة من القرض، حيث يعتبر القرض السكني على سبيل المثال الخيار الأنسب لتمويل شراء منزل.

3
إدراك التكلفة

يجب عليك إدراك أسعار الفائدة والرسوم وغيرها من التكاليف المترتبة على القرض. وعند التقدّم بطلب الحصول على قرض، احرص على أن يوضح لك البنك بالتفصيل أسعار الفائدة، ورسوم الإجراءات، ورسوم السداد المبكّر، وغيرها من النفقات. وكذلك هو الحال بالنسبة لبطاقة الائتمان، إذ يجب أن تكون مدركاً للرسوم السنوية، ورسوم السداد المتأخر، والفوائد التي يتم تقاضيها إن لم تسدد المبلغ الكامل عند تاريخ الاستحقاق. وبشكل عام تكون المعلومات المتعلقة بأسعار الفائدة والرسوم/التكاليف مبيّنة إمّا على الموقع الإلكتروني للبنك، أو في جداول الرسوم التي يتم نشرها في فروع البنك المقرض. وتأكد دوماً من أنك تحصل على أفضل الصفقات الممكنة بما يتضمنه ذلك من أخفض أسعار الفائدة وأفضل شروط السداد.

4
اعرف قدراتك المادّية

يجب عليك أن تعي حجم قدرتك المالية، إذ تتوقف مبالغ أقساط سداد القرض على حجم مبلغ القرض ذاته، وسعر الفائدة، وفترة السداد. لذا احرص على معرفة دخلك الشهري (مثل راتبك) ونفقاتك الشهرية بما يشمل النفقات الثابتة من بدل الإيجار، وفواتير الخدمات العامة، والرسوم الدراسية، أو أي قروض أخرى قد تكون ملتزماً بسدادها.

 

في ما يلي مثال توضيحي على ذلك:

الدخل النقدي الشهري (الراتب) 20,000 درهم
النفقات النقدية الشهرية 10,000 درهم
الفائض المتاح 10,000 درهم
تخصيص مبلغ للنفقات الطارئة 2,500 درهم
الحد الأقصى للقسط الذي يستطيع العميل تحمّله (بناءً على المعطيات آنفة الذكر): 7,500 درهم

 

* تفرض اللوائح التنظيمية لمصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي على البنوك تحديد القيمة القصوى للقروض بحيث لا تتجاوز أقساط السداد الشهرية 50% من دخل العميل.

 

5
التحلّي بالمسؤولية

تسديد الأقساط في وقتها: من أجل الحفاظ على سجل جيد مع البنك، من الأهمية بمكان أن يتم تسديد أقساط القرض في وقتها الصحيح. وفي حال التعامل مع القروض ذات الفترة الثابتة، فإنه يتم عادةً تحصيل الأقساط عبر خصمها من الحساب المصرفي للعميل بناءً على تعليمات صادرة عن العميل ذاته عند تقديم طلب الحصول على القرض. وفي حالة بطاقة الائتمان، فإن الفاتورة الشهرية التي يتلقاها العميل توضح “إجمالي المبلغ المستحق” و”الحد الأدنى المستحق” (وهو في العادة 5% من إجمالي المبلغ المستحق)؛ حيث يجب عليك على الأقل تسديد الحد الأدنى المستحق للحفاظ على سجلك جيداً مع البنك. وتقوم البنوك في بعض الدول (وقريباً في دولة الإمارات العربية المتحدة) بمشاركة المعلومات حول عملائها من المقترضين وحملة بطاقات الائتمان مع مؤسسات تدعى بـ”مكاتب الائتمان”كريدت بيرو. وتقوم هذه المكاتب- بناءً على المعلومات المقدّمة لها- بمعاينة ومراقبة التاريخ الائتماني للمقترض؛ إذ قد تحتفظ مثلاً بسجل عن قروضه وبطاقاته الأخرى التي قد يكون حصل عليها من بنوك أخرى. وعندما لا يتم تسديد الدفعات في الوقت الصحيح، فقد يتأثر سجلّك الائتماني سلباً، مما قد يؤدي إلى منعك من الحصول على أية قروض مستقبلاً، ناهيك عن الإجراءات القانونية الأخرى التي قد يتم اتخاذها بحقك من قبل البنك بما يتماشى مع الأحكام والشروط المحددة في العقود.

 


 

إيضاح المصطلحات المتكررة:

• المبلغ الرئيسي:
هو المبلغ الرئيسي الذي يتم منحه إلى العميل كقرض، ويتم استرداده عن طريق سداده على شكل أقساط شهرية متساوية
• الفائدة:
هي تكلفة القرض الممنوح، وتأخذ شكل نسبة مئوية من المبلغ الرئيسي، وقد تختلف تبعاً لنوع القرض
• الأقساط الشهرية المتساوية (يرمز لها بـEMI بالإنجليزية):
أقساط متساوية يجب على المقترض سدادها على أساس شهري، وهي تشمل الفائدة والمبلغ الرئيسي.
• نسبة الفائدة السنوية (يرمز لها بـAPR بالإنجليزية):
هذا المصطلح خاص ببطاقات الائتمان، وهو سعر الفائدة الذي يتم تقاضيه عن المبالغ غير المسددة، ويأخذ شكل نسبة مئوية أيضاً.
• استهلاك الدين:
الطريقة التي يتم من خلالها سداد القرض وفقاً لما يقرره البنك، وبالاعتماد على الأقساط الشهرية المتساوية التي تغطي كلاً من المبلغ الرئيسي وسعر الفائدة.
• نسبة المديونية إلى الدخل (يرمز لها بـDTI بالإنجليزية):
تعرف أيضاً باسم “نسبة الدين إلى الخدمة” أو “نسبة قسط الدين على عبء الدين”. ويتم احتسابها عبر احتساب مجموع كافة الأقساط الشهرية المتساوية التي يدفعها العميل في كافة القروض، مع تقسيمه على الدخل الشهري الإجمالي.
• الدفعة الأولى:
دفعة يسددها المشتري من أمواله الخاصة عند سحب أنواع معيّنة من القروض مثل القرض السكني، أو قرض السيارة، وذلك مقابل الحصول على مبلغ القرض الذي يموّل الجزء الأكبر من ثمن الشراء.
• نسبة القرض إلى القيمة (يرمز لها بـLTV بالإنجليزية):
يتم التعبير عنها كنسبة مئوية، وهي تعكس العلاقة بين مبلغ القرض السكني وقيمة العقار. مثلاً إذا كانت نسبة القرض إلى القيمة تبلغ 80%، فهذا يعني أن العميل يقترض 80% من قيمة العقار، ويدفع 30% كدفعة أولى. كما تستخدم البنوك أيضاً هذه النسبة في قروض السيارات.
• الرهن العقاري:
وهو إنشاء رهن/تعهّد عبر مستند قانوني بين المقرض (البنك) والمقترض؛ حيث يرهن الأخير عقاره لدى البنك كضمانة إلى أن يتم سداد كامل مبلغ القرض. ويتم استخدام هذا المصطلح غالباً لوصف القرض ذاته.
• خطط الدفّع الميسرة (يرمز لها بـEPP بالإنجليزية):
يستطيع حاملو بطاقات الائتمان استخدام هذه الخطط لتقسيم الدفعات الكبيرة إلى أجزاء عديدة، كما هو الحال عند شراء جهاز تلفزيون بشاشة (LED)، أو التذاكر الجوية، أو المجوهرات، وذلك من أجل تحويل ثمن شراء هذه السلع إلى أقساط يسيرة يتم تسديدها على مدى فترات قد تصل إلى 36 شهراً مقابل سعر فائدة اسمي. وهناك خطط دفع ميسرة دون فوائد على الإطلاق، ولكن بالمقابل يدفع العميل رسم الإجراءات.
• تحويل الرصيد يرمز له بـBT بالإنجليزية
وهو العملية التي تسمح لحامل البطاقة الائتمانية بتحويل أرصدته المستحقة على بطاقة الائتمان (ذات نسبة الفائدة السنوية العالية) إلى بطاقة أخرى (ذات نسبة فائدة سنوية أقل) من أجل تخفيف العبء المالي الذي يتكبّده حامل البطاقة.
• القرض النقدي الميسّر:
عبارة عن قرض يتم تقديمه عن طريق بطاقتك الائتمانية، ويسمح لك بالحصول على مبلغ يتراوح عادةً ما بين 50% إلى 75% من الحد الائتماني المتاح على بطاقتك الائتمانية، إما من خلال شيك أو عن طريق تحويل المبلغ مباشرة إلى حسابك المصرفي لفترة سداد تحددها أنت. ويتم تسديد المبلغ على شكل أقساط من خلال الفاتورة الشهرية لبطاقة الائتمان.